மருத்துவ செலவுகள் காலத்தின் ஓட்டத்தில் அதிகரித்துக் கொண்டே போகின்றன. ஒரு சின்ன சளி, காய்ச்சலுக்கே பல ஆய்வுகள், மருந்துகள், டாக்டர் ஆலோசனை என செலவுகள் நேரடியாகவும், மறைமுகமாகவும் பெருகுகின்றன. இந்நிலையில், “மருத்துவ காப்பீடு எப்போது வாங்க வேண்டும்?” என்ற கேள்விக்கு மிகத் தெளிவான பதில் – இன்னமும் இளமையாக இருக்கும்போதே வாங்குவது நல்லது என்பதாகும்.

நாம் இளம் வயதில் ஆரோக்கியமாக இருப்பது இயற்கை. ஆனால் இதுவே நம்மை சாக்கடையிலேயே சிக்க வைக்கும் ஒரு மூடிய விஷயமாகவும் அமையலாம், அதாவது, “நீங்கள் இப்போது சுகமாக இருக்கிறீர்கள்; எனவே காப்பீடு தேவையில்லை” என எண்ணலாம். ஆனால் உண்மை அதற்கெதிர். இந்தக் கட்டுரையில் நாம் ACKO General Insurance போன்ற நிறுவனம் ஒருமுறை மட்டுமே குறிப்பிடப்படும் வகையில், இளம் வயதில் காப்பீடு எடுக்குவது எப்படி நிதி மிக்சம் செய்யிறது என்பதை விளக்கப் போகிறோம்.

ஆரம்ப வயதில் காப்பீடு எடுப்பதன் நன்மைகள்

● குறைந்த காப்பீட்டு பிரீமியம்

மருத்துவ காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் காப்பீட்டாளரின் வயதின் அடிப்படையில் “பிரீமியம்” என்ற மாத/வருட கட்டணத்தை நிர்ணயிக்கின்றன. இளம் வயதில் – 20கள் அல்லது 30களில் – உடல் நலன் சிறப்பாக இருக்கும், குறைந்த பக்கவிளைவுகள், குறைந்த நோய்கள் என்பதால், காப்பீடு வாங்கும் போது கட்டணம் மிகவும் குறைவாக இருக்கும்.

அதே காப்பீடு 45 வயதுக்குப் பிறகு எடுத்தால், பிரீமியம் இரண்டு மடங்கு ஆகலாம். இதன் மூலம், நீண்ட கால நல பாதுகாப்புக்கு நீங்களே பணம் மிச்சம் செய்கிறீர்கள்.

● நோய் வரலாறு இல்லாத நிலை

உடல்நிலை சீராக இருக்கும்போது காப்பீடு எடுப்பது, “pre-existing disease” (முன்கணிக்கப்பட்ட நோய்கள்) குறித்த சிக்கல்களைத் தவிர்க்க உதவுகிறது. வயதாகும்போது இன்சுலின், ரத்த அழுத்தம், கொழுப்புச் சீர்கேடு போன்றவை ஏற்படும் போது, அதற்கான காப்பீடு பெறவே கூடுதல் கட்டணங்களும், தவிர்ப்பு காலங்களும் இருக்கலாம்.

ஆனால் இளமையில் காப்பீடு எடுத்தால், அத்தகைய வரம்புகள் ஏற்படாமல் நீண்டகால நிம்மதியை வழங்கும்.

● தவிர்ப்பு காலத்தை (Waiting Period) கடக்க நேரம் கிடைக்கும்

பல்வேறு மருத்துவ காப்பீட்டு திட்டங்களில், சில சிகிச்சைகளுக்கு 2 முதல் 4 ஆண்டுகள் வரை “தவிர்ப்பு காலம்” இருக்கும். அதாவது காப்பீடு வாங்கியவுடன் சில நோய்களுக்கு கவரேஜ் கிடைக்காது.

ஆனால் இளவயதில் காப்பீடு வாங்கியிருப்பது, நீங்கள் எதற்கொண்டும் சிகிச்சைகள் நேரத்திற்கும் முன்பே கவரேஜ் உங்களுக்கு தயாராக இருக்கும் வகையில் அமைந்துவிடும்.

● கட்டாய செலவுகளைத் தவிர்க்கும் முன்னோடி பாதுகாப்பு

விபத்துகள், திடீர் நோய்கள் என்பவை வயதைக் கவனிக்காது வரக்கூடியவை. இளம் வயதில் கூட அவசர அவசரமாக மருத்துவமனை அனுமதி தேவைப்படலாம். அந்த நேரத்தில் கையிருப்பில் பணம் இல்லையென்றால் அல்லது காப்பீடு இல்லையென்றால் கடனை நாட வேண்டிய நிலை வரும்.

இதைத் தவிர்க்க, முன்னோடியாக காப்பீடு இருப்பது, உங்களை நிதிச் சுமையிலிருந்து காப்பாற்றும் பாதுகாப்புப் படுகை ஆகிறது.

● வருங்காலத்தில் அதிகமான சிகிச்சைகளை கவரேஜ் செய்யும் வாய்ப்பு

ஒரு மருத்துவ காப்பீட்டு திட்டத்தில் நீண்டகாலமாக தொடர்ச்சியாக இருக்கும்போது, பல நிறுவனங்கள் "போனஸ்" போன்ற சேவைகளை வழங்குகின்றன. இதில், நோய் இல்லாமல் ஆண்டுகள் கடக்கும்போது, கவரேஜ் தொகையை அதிகரிக்கும் வகையில் பின்வரும் வருடங்களில் கூடுதல் நன்மைகள் கிடைக்கும்.

இது உங்கள் மொத்த பாதுகாப்பு வளையை மேலும் வலுப்படுத்தும். இவை அனைத்தும் இளமையில் திட்டம் தொடங்கியதால்தான் கிடைக்கக்கூடியவை.

● பணி, விழாக்கள், திருமணம், குழந்தை பிறப்பு – அனைத்து நிலையிலும் பாதுகாப்பாக இருக்கலாம்

நம் வாழ்க்கையின் முக்கியமான கட்டங்களில் — திருமணம், குடும்பம் தொடங்குதல், குழந்தைகள் பிறப்பு ஆகியவை அதிக மருத்துவ செலவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடியவை. இவை அனைத்தும் இளம் வயதிலேயே ஏற்படும் வாய்ப்பு அதிகம்.

ஆனால் இப்போதெல்லாம் அவைச் சாதாரண செலவுகள் அல்ல. மருத்துவர் ஆலோசனை, பிரசவச் சிகிச்சை, குழந்தையின் முதல் வருட மருந்துகள் — இவை அனைத்தும் சில மாதங்களில் மிகவும் பெரிய எண்ணிக்கையாக மாறிவிடும். இவ்வளவு செலவுகளை நேரடியாகச் சுமக்கும் பதிலாக, முன்னதாகவே எடுத்திருந்த காப்பீடு இங்கு பயனளிக்கும்.

● ஒரே தொகைக்கு நீண்டகால பாதுகாப்பு

இளம் வயதில் ஒரு காப்பீட்டுத் தொகைக்கு நீங்கள் செலுத்தும் கட்டணம் குறைவாகவே இருக்கும். அதே தொகை வயதான பிறகு வாங்கும்போது, பிரீமியம் அதிகமாகும்.

இதன் மூலம், ஆரம்ப கட்டத்தில் நீங்கள் ஒரு தொகையை நிர்ணயித்துவிட்டு, ஆண்டுகள் புழங்கும் போது அதே தொகைக்குள் முழுமையான பாதுகாப்பையும், சேமிப்பையும் பெற்றுக்கொள்ள முடியும்.

காப்பீட்டு முதலீட்டில் முன்னோடியாக செயல்படுவது ஏன் முக்கியம்?

காப்பீடு என்பது நம்முடைய எதிர்கால பாதுகாப்புக்கு ஒரு முதலீடாகும். இன்று நாம் நம்மை பாதுகாக்கும் கட்டணமாகச் செலுத்தினாலும், அது எதிர்காலத்தில் மிகப் பெரிய செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்தும் வாசல் ஆகிறது.

அதுவும் ACKO Medical Insurance போன்ற நிறுவனம் வழங்கும் திட்டங்களை ஆராயும் போது, இளம் வயதில் இணைந்திருந்தால் உங்கள் எதிர்கால செலவுகளுக்குப் பாதுகாப்பாக இருக்கும்.

முடிவாக...

இளம் வயதிலேயே மருத்துவ காப்பீட்டைத் தேர்வு செய்வது என்பது, செல்வச் சேமிப்புக்கு முன்னோடி வழி. இன்று ஆரோக்கியமாக இருக்கிறோம் என்பதற்காக, எதிர்காலத்தை மறந்துவிடக்கூடாது. நம்முடைய மருத்துவ தேவைகள் எப்போது வேண்டுமானாலும் திடீரென வரக்கூடியவை.

ஆகவே, உங்கள் நிதி திட்டமிடலில் இப்போது முதலிடத்தில் மருத்துவ காப்பீட்டையும் சேர்த்துக்கொள்ளுங்கள். உங்கள் எதிர்கால ஆரோக்கியம் மற்றும் நிதி நிம்மதிக்கு இது சிறந்த அடித்தளமாக அமையும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

1. இளமையில் மருத்துவ காப்பீடு வாங்குவதால் உண்மையிலேயே செலவை மிச்சப்படுத்த முடியுமா?

ஆம், மிகவும் மிச்சப்படுத்தலாம். முதலில் 'பிரீமியம்' என்பது என்ன என்பதை கவனிக்கவேண்டும். மருத்துவ காப்பீட்டுக்கு நீங்கள் வருடத்திற்கு செலுத்தும் கட்டணம் தான் பிரீமியம். இளம் வயதில் உடல் நலம் சிறப்பாக இருக்கும், நோய் வரலாறு இல்லை, மருத்துவ நடவடிக்கைகள் குறைவாக இருக்க வாய்ப்பு அதிகம். இதனால் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் குறைந்த பிரீமியம் விகிதத்தில் கவரேஜ் அளிக்க விரும்பும்.

எடுத்துக்காட்டாக, 25 வயதில் ஒரு நபர் ஒரு மருத்துவ காப்பீட்டு திட்டத்தை எடுத்தால், ஆண்டுக்கு ₹X மட்டுமே செலுத்தலாம். ஆனால் அதே திட்டத்தை 45 வயதில் எடுத்தால், அதே நபர் ஆண்டுக்கு ₹2X அல்லது ₹3X வரை செலுத்த வேண்டிய நிலை ஏற்படும். அதுவும் சில நோய்கள் இருந்தால், கூடுதல் பிரீமியம், நிபந்தனைகள் கூட இருக்கும்.

இது போன்ற விகித வேறுபாடுகள், நீண்ட காலத்தில் கணக்கிட்டால், நீங்கள் ஆயிரக்கணக்கான நிதியை மிச்சப்படுத்தியிருப்பீர்கள் என்பது உறுதி.

2. வயதான பிறகு காப்பீடு எடுக்க முடியாதா?

முடியும். ஆனால் அதற்கும் சில முக்கியமான பக்கவிளைவுகள் இருக்கின்றன. முதலில், வயதான பிறகு காப்பீடு வாங்கும்போது, உங்கள் உடல் நிலையை மதிப்பீடு செய்வதற்காக மருத்துவ பரிசோதனைகள் அவசியம். இதில், உயர்ந்த கொழுப்பு அளவு, ரத்த அழுத்தம், பக்கவிளைவுகள் அல்லது ஏற்கனவே உள்ள நோய்கள் கண்டறியப்படலாம். இதனால் காப்பீட்டிற்கு சேர்த்துக் கொள்ள அரசு நிறுவனங்களோ, தனியார் நிறுவனங்களோ தயங்கலாம்.

மறுக்கப்படாவிட்டாலும், இரண்டு முக்கிய மாற்றங்கள் இருக்கும்:

1. பிரீமியம் அதிகமாகும் – ஏற்கனவே உள்ள உடல்நிலை பிரச்சனைகளால் நிறுவனம் அதிக தொகையை வசூலிக்கும்.

2. தவிர்ப்பு காலம் நீளமாகும் – சில நோய்களுக்கு 2–4 ஆண்டுகள் கவரேஜ் வழங்கப்படாது.

இவை அனைத்தும் உங்களது மருத்துவ செலவுகளை அதிகரிக்கச் செய்யும்.

3. No-Claim Bonus என்றால் என்ன? இளம் வயதில் வாங்கினால் இது எப்படி பயனளிக்கிறது?

No-Claim Bonus (NCB) என்பது, நீங்கள் ஒரு வருடத்துக்குள் மருத்துவ காப்பீட்டின் கீழ் எந்தவொரு க்ளைமும் செய்யாமல் இருந்தால், அடுத்த வருடம் உங்கள் கவரேஜ் தொகையை நிறுவனம் அதிகரித்து தரும் நன்மை.

இளமையில் உடல்நிலை நல்லதால், பெரும்பாலானவர்களுக்கு க்ளைம் செய்ய வேண்டிய அவசியம் இருக்காது. இதனால், தொடர்ந்து 3–4 வருடங்கள் No-Claim Bonus பெற வாய்ப்பு கிடைக்கும். இதனால்:

● நீங்கள் எடுத்த காப்பீட்டு தொகை ₹5 லட்சம் என்றால், 4 வருடங்களில் அது ₹7–8 லட்சம் ஆகும்.

● அதற்கு எந்த கூடுதல் கட்டணமும் செலுத்த வேண்டியதில்லை.

● நீண்டகால பாதுகாப்பு, குறைந்த செலவில் கிடைக்கும்.

இது நேரடி பண சேமிப்பு இல்லையென்றாலும், எதிர்கால செலவுகள் குறையச்செய்யும் ஒரு முன்னோடி பாதுகாப்பாக அமையும்.

4. சுவாசத் தொற்று, சர்க்கரை, இருதய நோய்கள் போன்றவை வரும்போது காப்பீடு எடுத்தால் என்ன ஆகும்?

இந்த நோய்கள் “ப்ரீ எக்ஸிஸ்டிங் கண்டிஷன்ஸ்” என அழைக்கப்படுகின்றன. இவை காப்பீட்டின் கீழ் உடனடியாக பாதுகாப்பு பெற முடியாது. அவை வெயிட்டிங் பீரியட் ஆகிய காலத்துக்கு பிறகு மட்டுமே கவரேஜ் பெறும்.

அதனால் தான் இளம் வயதில் – இதுபோன்ற நோய்கள் வருவதற்கு முன்பாகவே – காப்பீடு எடுக்க வேண்டும். நீங்கள் 25 வயதில் காப்பீடு எடுத்துவிட்டு, 35 வயதில் டைப் 2 சர்க்கரை நோயால் பாதிக்கப்பட்டால், அது கவரேஜ் கீழ் இருக்கும். ஆனால் 35 வயதில்தான் காப்பீடு எடுக்க முயன்றால், அந்த நோயுக்காக கவரேஜ் 3 அல்லது 4 ஆண்டுகள் கிடையாது.

இது மட்டுமல்லாமல், சில நிறுவனங்கள் அதற்காக கூடுதல் பிரீமியம் வசூலிக்கலாம் அல்லது சில சிகிச்சைகளை நிராகரிக்கலாம்.

5. இளம் வயதில் காப்பீடு எடுப்பதற்காக பெரிய தொகை தேவைப்படுமா?

20–30 வயதுக்குள் ஒருவர் காப்பீடு எடுத்தால், அதற்கான பிரீமியம் மிகவும் குறைவாக இருக்கும். உங்கள் மாத வருமானத்தின் ஒரு சிறிய பங்கையே இப்பணிக்காக ஒதுக்க வேண்டும். பெரும்பாலும், சில காபி, உணவு அல்லது OTT சப்ஸ்கிரிப்ஷன் தவிர்க்கும் அளவுக்கே இது இருக்கலாம்.

இதற்கு பதிலாக நீங்கள் பெறும் நன்மைகள்:

● மருத்துவமனையில் செலவில்லா அனுமதி

● அனேக நோய்களுக்கு விரைவில் கவரேஜ்

● வாழ்க்கையின் முக்கிய கட்டங்களில் நிதி நிம்மதி

இது ஒரு காப்பீட்டு முதலீடு போலவே பார்க்கப்பட வேண்டும்.